Cos’è e cosa disciplina il diritto bancario

Non sorprenderà che il mondo bancario sia un settore altamente regolamentato. Quando si tratta di gestire denaro per conto di milioni di persone, le banche sono (ovviamente) obbligate dalla legge a seguire rigide regole e linee guida per proteggere i beni dei clienti.

Naturalmente, queste leggi differiscono da Paese a Paese. Stati come Regno Unito, Germania, Italia, Spagna e Francia hanno tutti sistemi abbastanza simili, ma non sono identici. Sta all’avvocato di diritto bancario destreggiarsi tra leggi e normative per tutelare l’interesse della banca o del suo cliente. Ma vediamo cos’è e come funziona il diritto bancario.

Cos’è il diritto bancario?

Il diritto bancario è l’insieme delle leggi che regolano il modo in cui le banche e gli altri istituti finanziari svolgono attività commerciali. Le banche devono rispettare una miriade a livello europeo, statale e persino locale. I legislatori creano regolamenti bancari al fine di garantire che le banche agiscano in modo equo e trasparente. Le normative bancarie sono in genere soggette ad aggiornamenti frequenti. Gli avvocati che si esercitano in quest’area della legge gestiscono diverse problematiche, dalle controversie con i clienti e i reclami contro una banca, alle controversie complesse tra istituzioni nazionali e straniere, i loro investitori, il governo e altre parti. Tuttavia, la maggior parte degli avvocati di diritto bancario viene assunta per fornire consulenza in merito alla conformità normativa. Le banche possono scegliere di mantenere un consulente interno a tale scopo o di chiedere assistenza presso uno studio legale indipendente.

Cosa regola il diritto bancario?

Gli obiettivi della regolamentazione bancaria variano a seconda delle giurisdizioni. Quelli più comuni sono:

• Ridurre il livello di rischio a cui sono esposti i creditori bancari (vale a dire proteggere i depositanti) e contenere condizioni commerciali sfavorevoli per le banche in grado di causare gravi fallimenti bancari. 
• Mettere freno al terrorismo e al riciclaggio di denaro. 
• Proteggere la riservatezza bancaria.
• Allocare il credito.
• Consentire ai consumatori di effettuare operazioni bancarie con riservatezza e la massima trasparenza.
• Fornire servizi bancari equi e pari opportunità per il settore bancario.

Il diritto bancario in Europa

A livello europeo, l’EBA vigila sul rispetto del diritto bancario per aumentare la trasparenza del sistema finanziario europeo e identificare i punti deboli nelle strutture di capitale delle banche. L’Autorità Bancaria Europea, che ha sede a Parigi, stabilisce gli standard tecnici vincolanti e le linee guida che tutti gli istituti finanziari dell’Unione devono rispettare. Queste norme, racchiuse nel Testo Unico Bancario favoriscono la creazione di condizioni di parità, offrendo al contempo un’elevata protezione a depositanti, investitori e consumatori. Anche l’azione della Banca d’Italia è regolamentata da questo testo. Un altro compito dell’EBA è quello di valutare i rischi e le vulnerabilità nel settore bancario europeo al fine di prevenire situazioni di crisi. Ha anche il potere di scavalcare i regolatori nazionali se non riescono a regolare correttamente le loro banche. Anche la BCE, la Banca Centrale Europea che gestisce la politica monetaria all’interno dell’Eurozona, può emanare norme giuridicamente vincolanti, sanzionando gli stati che non si adeguano a questi requisiti.

Di cosa si occupa un avvocato bancario?

Il diritto bancario è costituito da molteplici aree tecnicamente complesse e in costante evoluzione. Di conseguenza, gli avvocati in questo campo spesso si specializzano in una particolare area. Un avvocato bancario rappresenterà il mutuatario o il prestatore, e la sua azione si concentrerà sugli elementi transazionali di organizzazione delle transazioni. Indipendentemente dall’area specifica del settore bancario, gli avvocati in questo campo supportano le negoziazioni, la strutturazione e la gestione degli accordi finanziari e la conduzione con la dovuta diligenza. Un avvocato bancario dovrà bilanciare la conformità aderendo a tutte le leggi e i regolamenti applicabili (che spesso si trovano in più giurisdizioni) e mediare le parti aiutandole a raggiungere termini reciprocamente soddisfacenti. Quali sono le doti richieste ad un avvocato che si occupa di diritto bancario?

• Buona conoscenza dei diversi tipi di prestito e del modo in cui le banche li strutturano;
• La capacità di comprendere le ambizioni e gli obiettivi del cliente al fine di consigliarlo se i rischi e i benefici di un accordo sono utili e, in definitiva, indirizzarli verso i loro interessi;
• Buone capacità personali per costruire e mantenere relazioni con i clienti, oltre a essere in grado di condensare informazioni complesse in consigli pratici che un cliente può comprendere e agire.

Chiunque voglia intraprendere questa strada, può frequentare la facoltà di giurisprudenza a Bari, che permette di specializzarsi nel settore del diritto bancario con interessanti sbocchi professionali.